まやさん（３１歳） 夫（３５歳） 長女（２歳６ヶ月）
夫 手取り ２０万円
児童手当 ５千円
ボーナス 年６０万円
住宅預金額 ７２０２９１２円
貯金 ５０万円 |
| ＜相談内容＞ |
期限付きの社宅（残り6年半）に住んでいる為、子供を
転校させずに（3年半後）家を購入したいと悩んでいま
す。
どの位の家なら購入可能ですか？
また、子供を転校させることになりますが、ギリギリ
まで社宅に住んだ場合、どの位その後のローンに影響
があるか教えて下さい。
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| 住宅費 |
社宅のため０円 |
| 食費 |
３００００円 |
| テイクアウト |
１００００円 |
| 嗜好品・飲料 |
３５００円 |
| 電気 |
５５００円 |
| ガス |
８０００円 |
| 水道 |
４０００円 |
| 固定電話 |
２２０５円 |
| インターネット・ＩＰ電話 |
５０００円 |
| 携帯電話 |
８０００円 |
| 子供習い事 |
７５００円 |
| 〃（妻） |
２０００円 |
| 〃（子） |
５０００円 |
| 夫小遣い |
３５０００円 |
| 車ローン |
２００００円（残り１年） |
| 駐車場代 |
５０００円 |
| ガソリン代 |
８０００円 |
| 新聞代 |
３４６５円 |
| 自治会費 |
５００円 |
| 日用品・美容院代等 |
１７５００円 |
| 交際費・レジャー等 |
２４８３０円 |
| 支出合計 |
２０５０００円 |
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±０円 |
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| 給与天引きされているもの |
| 社会保険など |
３８９９７円 |
| 夫生命保険 |
１４９０２円 |
| 住宅用預金 |
６００００円 |
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| ボーナス内訳 |
| 住宅用預金 |
３０００００円 |
| 車ローン |
１０００００円 |
車費用・夫小遣い・
レジャー・他 |
２０００００円 |
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| --------------------回答-------------------- |
マイホームを購入する場合は、様々な費用がかかります。
新築の場合の諸費用は、最低でも購入物件の５％程度、中古物件は７～１０％程度が目安です（中古住宅の場合は仲介手数料が掛かるためです）
頭金は購入価格の２割ほどが目安といわれていますが、住宅金融公庫では購入価格の８割までしか融資を受けることができないためにそのように言われるのが一般的でした。
現在は公庫より低金利で物件の１００％まで融資を受けられる金融機関がたくさんあります。
ただ、頭金が多いのに越したことはありませんから、まやさんのご家庭のように住宅用に貯蓄を頑張っていくことはとても大切なことです。
他にも引越し費用や、照明器具、カーテンなど思ったより出費がかさみます
今回は新築物件購入で考えてみます
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毎月の返済額６５０００円のみ（ボーナス返済はなし）
これは住宅用預金と駐車場代と足したものと同額です。現在の収入状況のままで考えています。
マンションの場合、管理費、駐車場代等で１２０００円～、他にも固定資産税の支払いが発生しますし、戸建の場合、固定資産税がマンションより多いこと等を考慮しなければなりません。
他にも団体信用生命保険料（ローンの残高に応じて減少）の支払いなど、ボーナスで賄う支払いがあるからです。
| 【３年半後に購入した場合と、６年後に購入した場合の比較】 |
3年半後
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予想貯蓄額は利率０.０５％で複利運用しても１０００万円になっています
借り入れ可能額は毎月返済、６５０００円・３０年返済・５年固定金利２%の場合、
借り入れ可能額は約１７００万円
頭金５００万円､諸費用１１５万円で、２２００万円の物件が購入可能です
（住宅用預金残高３８５万円+貯金）
（夫の年齢が３８歳になっているため、３５年返済は考慮せず） |
| ６年後 |
予想貯蓄額は利率０.０５％で複利運用しても１３００万円超になっています
借り入れ可能額は毎月返済、６５０００円・２５年返済・５年固定金利2%の場合、
借り入れ可能額は約１５００万円
頭金９００万円､諸費用１１５万円で、２４００万円の物件が購入可能です
（住宅用預金残高２８５万円+貯金）
（夫の年齢が４１歳になっているため、３５年返済は考慮せず） |
※住宅用預金外の貯蓄額が低いため、住宅用預金すべては取得費に回さないように考慮
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◆貯蓄予想額は、０．０５%の複利運用で計算していますが、住宅財形であればもう少し利回りがよいですから、もっと増えている可能性もありますし、まやさんも収入を得るようになれば、もう少し高い物件でも購入可能だと思います。
今回のご家庭の場合、現状のままですと、住宅ローンの金利上昇の可能性（※）、ご主人の年齢を考慮すると、必ずしも６年後の住宅購入まで待ったほうが良いとは言い切れないところがあります。
今後、子供さんの幼稚園代も掛かってきますので、今の貯蓄ペースが崩れないようにしてください。
さらに今より毎月、ボーナス時の貯蓄額を増やし、６年後の購入まで頭金をたくさん用意できれば、それが一番良い購入条件となるでしょう＾＾
（※）日本の景気が回復の兆しをみせているため、今後住宅ローンの金利は上がっていくことが予想されます。
◆借入は住宅用の預金が住宅財形であれば、財形融資が低金利で現在では最も良い借入先です。
その反面、●金利優遇、●団体信用生命保険を銀行が負担、●ガンになったらローンの返済が免除、●繰上げ返済が１万円からネットで随時返済できるもの・・・など様々なローン商品が出回り始めています。
例えば住宅金融公庫が始めたフラット３５では融資保証料、が無料なので、購入の際の諸費用を抑えることができますし、返済期間前期にわたり固定金利、また繰上げ返済手数料が無料です。
住宅ローンは今後金融機関が力を入れていく分野なので競争が激化していきますから、借り手にとって有利なローンが増えるでしょう。 |
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シングルママ１